МО "ПРИМОРСКИЙ МУНИЦИПАЛЬНЫЙ РАЙОН"

Накопить на пенсию… Как не упустить шансы на обеспеченную старость

Накопить на пенсию… Как не упустить шансы на обеспеченную старость 16.10.2017

Накопить на пенсию… Как не упустить шансы на обеспеченную старость

Серьезные перемены, которые то и дело случались в нашей стране в последние десятилетия, затронули и ее пенсионную систему, которая неоднократно перестраивалась, чтобы соответствовать современным реалиям. И на данный момент они таковы: государство гарантирует пенсию своим гражданам, и ее сумма во многом зависит от того, как честно работодатели перечисляли страховые взносы. Но и у граждан теперь есть возможность напрямую поучаствовать в обеспечении собственного будущего.

Как показывают социальные исследования, пока даже те, для кого вопрос начисления пенсии является насущным, не всегда понимают, каким образом формируется их пенсия, сколько они будут получать и почему, что сделать, чтобы увеличить будущую пенсию. Что уж говорить о молодых людях, только вступающих в самостоятельную жизнь, для которых пенсия маячит в каких-то заоблачных далях.

И если интерес к этой теме просыпается за год-два до выхода на пенсию, уже трудно что-нибудь изменить. А вот если вам немного за тридцать, шансы на обеспеченную старость довольно неплохи, главное не упустить их.

Виды пенсионного обеспечения, которые сегодня имеют место в реалиях современного мира:

— пенсии, гарантируемые государством: могут выплачиваться напрямую из бюджета либо на основе механизма пенсионного страхования (вид социального страхования), который может быть основан на распределительной модели (модель солидарности поколений) или распределительно-накопительной модели;

— профессиональные или корпоративные пенсионные системы: чаще всего строятся на основе накопительной модели (модель индивидуальных накоплений), но могут быть и распределительные;

— дополнительные пенсии: к ним относятся пенсии на основе договоров с частными пенсионными фондами (как правило, накопительные модели), со страховыми компаниями (договор пенсионного страхования), договоров с банками (специальные пенсионные счета).

Самый большой удельный вес в нашей стране и по численности пенсионеров, и по размеру выплат занимают страховые пенсии. Этим Россия отличается от многих других стран, где высокий уровень обеспечения пожилых людей достигается сочетанием «государственных» пенсий и дополнительным пенсионным обеспечением.

По мнению доцента Финансового университета при Правительстве РФ, кандидата экономических наук Марины Седовой, сочетание всех уровней пенсионного обеспечения делает в итоге пенсию достойной. И немалую роль в этом играют именно дополнительные пенсии, которые формируются на добровольной основе и государством не гарантируются.

Добровольные пенсионные накопления по негосударственному пенсионному обеспечению — не только способ сформировать пенсионный доход, но и «длинные деньги» для экономики.

Договор негосударственного пенсионного обеспечения (НПО), который заключается с негосударственным пенсионным фондом (НПФ) — один из вариантов формирования дополнительной пенсии.

Договор может заключить как сам гражданин, так и работодатель в пользу своих работников. Вы можете заключить договор в свою пользу или в пользу своих родных. НПФ предлагают услуги НПО с солидарным и индивидуальным счетом, с фиксированными выплатами и фиксированными взносами. Есть также правила НПФ, предусматривающие формирование пенсионных прав одновременно у мужа и жены.

Итак, если вы решили копить дополнительные средства к собственной пенсии, а не рассчитывать только на государство, будьте готовы делать для этого, как правило, ежемесячные отчисления. И тут главное — не ошибиться с выбором компании, которой вы их доверите.

Прежде чем заключить договор НПО, специалисты советуют оценить потенциальные фонды по следующим критериям:

— наличие действующей лицензии (можно проверить на сайте Банка России);

— является ли участником системы гарантирования прав застрахованных;

— место в рейтинге надежности НПФ (объективный публикуется на портале raexpert.ru/ratings/npf);

— сколько лет фонд работает на рынке, кто является учредителями;

— отзывы тех, кто уже получает пенсию через этот фонд;

— численность застрахованных в нем по обязательному пенсионному страхованию (тех, кто перевел в этот фонд накопительную часть пенсии), участников по договору негосударственного пенсионного обеспечения;

— показатели доходности за последние годы и др.

Что же, собственно, даст договор с НПФ? С незначительными вариациями в каждом конкретном случае в целом обещания всех НПФ выглядят так:

«Чтобы сохранить достойный уровень жизни и независимость при выходе на пенсию, вы можете сформировать индивидуальный пенсионный план как для себя, так и для своих близких. Вы сможете самостоятельно определить размер пенсионных взносов, периодичность и продолжительность их уплаты, а также назначить правопреемников. Фонд инвестирует пенсионные взносы и начисляет на них инвестиционный доход, обеспечивая прирост суммы на вашем индивидуальном пенсионном счете. В зависимости от условий можно выбрать пожизненную выплату пенсии или выплату в течение оговоренного срока».


Кстати

Несмотря на то что отчисляемые страховые выплаты в Пенсионный фонд с каждым годом увеличиваются, индивидуальным предпринимателям рассчитывать на высокую пенсию не приходится. Подсчеты, произведенные экспертами, свидетельствуют о том, что в лучшем случае их пенсия, гарантированная государством, будет равна размеру социальной пенсии граждан, имеющим недобор по страховому стажу. Именно поэтому индивидуальным предпринимателям, заботящимся о своей пенсии, следует подстраховаться и обеспечить себе какие-нибудь дополнительные накопления или источники дохода к пенсионному возрасту.


Выбрали и решились? Тогда помните, как и в случае с любым другим договором, прежде чем подписать, внимательно его изучите и проясните все непонятные моменты.

Еще один вариант обеспечить себе прибавку к гарантированной пенсии — накопить дополнительную по договору пенсионного страхования. Эту услугу оказывают страховые компании. Работают по той же схеме. Вы как страхователь делаете ежемесячные (ежеквартальные или ежегодные) страховые взносы, компания эти средства инвестирует и начисляет вам проценты.

Но эти договоры, в отличие от контрактов с НПФ, помимо накопления средств предусматривают еще одну важную опцию — страхование жизни. То есть вы сможете в случае получения травм, инвалидности, утраты трудоспособности или, всякое случается, первичного диагностирования смертельно опасного заболевания получить соответствующие страховые выплаты. В остальном страховая компания гарантирует клиенту выплату пенсии после завершения накопительного периода или единовременную выплату накопленного фонда. Тут варианты тоже могут разные, все зависит от условий и программ, предлагаемых страховщиками. Например, страховое обеспечение в виде пожизненной пенсии с гарантированным периодом выплат позволит в случае смерти застрахованного в течение гарантированного периода выплачивать ее наследнику, указанному в договоре как выгодоприобретатель.

Наконец, третья возможность накопить на достойную старость — уже сейчас открыть долгосрочный счет в банке с возможностью пополнения и капитализацией процентов. В отличие от предыдущего варианта здесь речь идет лишь о накоплениях, страхования жизни и здоровья не предусмотрено.


Кстати

В Архангельской области программа повышения финансовой грамотности населения реализуется с 2014 года. Много полезной информации вы можете найти на сайте программы fingramota.onedu.ru, а также на портале вашифинансы.рф


Если же сравнивать пенсионный вклад с договором НПО, обнаруживается интересный нюанс. После выхода на пенсию накопленные в негосударственном пенсионном фонде средства в свое распоряжение вы получите не все сразу, а в виде ежемесячных выплат, зато пожизненно.

Депозитные вклады в банках более интересны с точки зрения распоряжения средствами. По своей сути пенсионные вклады в банках ничем не отличаются от прочих (разве что процентные ставки могут быть повыше): владельцы вклада имеют возможность также пополнять свой счет, увеличивая сумму вклада, получать ежемесячно или ежеквартально проценты по вкладу. Но по окончании срока могут распоряжаться итоговой суммой по своему усмотрению — тратить по частям или всю сразу, передать наследникам по завещанию. Кроме того, вклады частных лиц в российских банках застрахованы государством. Так что имеет смысл открыть счета не в одном, а в двух-трех банках и делать накопления, не превышающие гарантированные 1,4 млн рублей.

Ирина ХУДЯКОВА,

фото: dnr-news.com

по материалам ИД «Двина» газета "У Белого моря" № 39 (8218) от 05 октября 2017 года - dvina29.ru


Возврат к списку